Reuniunea Băncii Centrale Europene (BCE) din martie a confirmat ceea ce analiștii financiari preziceau: ratele dobânzilor din zona euro vor rămâne neschimbate și nu vor fi majorate cel puțin până la sfârșitul acestui an. Acest scenariu îi penalizează pe economisitori, care abia reușesc să genereze vreun randament din economiile lor, marjele de intermediere fluctuând între 0,25% și 0,60%. Costul banilor nu a fost niciodată mai mic decât este în prezent.
Marea majoritate a analiștilor financiari consideră că ratele dobânzilor nu vor depăși minimul istoric de 0% până la mijlocul anului viitor. Prin urmare, economisitorii mici și mijlocii vor trebui să aibă răbdare în timp ce caută randamente mai mari la principalele produse de economisire. Acest lucru este valabil mai ales pentru cei care nu doresc să își riște banii în produse de pe piața de acțiuni, care se confruntă și ele în prezent cu o scădere, având în vedere riscul unor corecții anticipate ale pieței.
Există însă și câteva opțiuni pentru îmbunătățirea acestor niveluri de profitabilitate la depozitele bancare pe termen fix . Prin diverse strategii implementate de instituțiile de credit, aceste marje de profit pot fi majorate cu aproape un punct procentual față de ratele inițiale ale acestor produse financiare. În orice caz, cu o plată fixă și garantată în fiecare an, acesta este un lucru care nu poate fi subestimat în acest moment.
Ratele mici: depozite la 1%
În cadrul acestui produs relativ ușor de accesat, există în prezent puține oferte atractive la care utilizatorii se pot abona. Cu toate acestea, unele instituții financiare au lansat depozite pe termen fix pe douăsprezece luni, care pot atinge rate apropiate de 1,20 %. Deși majoritatea acestor oferte provin de la bănci digitale și sunt, de asemenea, protejate până la primii 100.000 EUR, în acest caz de fonduri de garantare a depozitelor, această protecție acoperă orice probleme care ar putea apărea cu instituțiile de creditare.
Fără nicio condiție, nici măcar opțiunea de depunere directă a salariului și a principalelor facturi casnice (apă, gaz, electricitate etc.), așa cum este cazul băncilor mai tradiționale. Acestea necesită pur și simplu deschiderea unui cont curent sau de economii la instituție, din care titularii contului își pot gestiona banii. Dincolo de acestea, există și alte considerații tehnice care vor face obiectul unor analize complet separate.
Mai mult interes în termeni mai lungi
Așa cum era de așteptat, profitabilitatea începe să crească pe măsură ce perioada de investiție se prelungește. Ca urmare a acestei strategii de afaceri, există termene intermediare, între 18 și 24 de luni, care pot îmbunătăți, de asemenea, randamentele depozitelor pe 12 luni cu câteva zecimi de punct procentual. Cu toate acestea, în acest caz specific, se impun sume minime de investiții, cuprinse între 3.000 și 15.000 de euro. În orice caz, există un plafon maxim de randament, care este stabilit la niveluri foarte ridicate, în general apropiate de 100.000 de euro.
Pe de altă parte, nu putem uita nici că aceste tipuri de depozite pe termen mediu sunt guvernate de strategii mai conservatoare în structura lor. În plus, sumele minime de investiții pentru aceste tipuri de depozite pe termen fix sunt mai mari. În acest caz, contribuțiile minime sunt în jur de 15.000 € sau 20.000 € pentru a îmbunătăți randamentul acestui tip de produs financiar. Prin urmare, această sumă trebuie să rămână blocată pentru o perioadă mult mai lungă și nu poate fi retrasă anticipat, așa cum este cazul altor depozite de sume mai mici.
Produse care vizează termeni mai lungi
O altă opțiune oferită de instituțiile de credit sunt depozitele pe termen fix cu perioade mai lungi. Acestea variază de obicei între 24 și 48 de luni, timp în care trebuie să rămâneți investiți în acest tip de produs financiar. Randamentele sunt puțin mai mari, dar nu cu o marjă semnificativă. Rata dobânzii crește doar cu câteva zecimi de punct procentual în comparație cu depozitele pe termen mai scurt. În aceste cazuri, randamentul, în cel mai bun caz, poate atinge niveluri apropiate de 2%.
În plus, nu este necesară achiziționarea altor produse bancare. Dimpotrivă, acestea sunt produse foarte tradiționale din punct de vedere al designului lor, singura noutate fiind termenul minim mai lung. Plățile, în unele cazuri, pot fi efectuate în avans prin rate trimestriale, semestriale sau anuale, în loc să fie primite la scadență. Acest lucru vă permite să accesați fondurile mai devreme . Aceasta este o strategie comercială pe care băncile o urmăresc în mod activ.
Destinat profilurilor conservatoare
Aceste propuneri elaborate de băncile spaniole se adresează în principal utilizatorilor cu un profil de investiții predominant defensiv sau conservator . Pentru aceștia, securitatea economiilor lor are prioritate față de alte considerații, inclusiv creșterea profitabilității. Aceștia sunt persoane care, dintr-un motiv sau altul, nu doresc să își investească capitalul în produse legate de acțiuni, având în vedere incertitudinea actuală din jurul acestor active financiare din cauza instabilității lor în urma unei piețe ascendente care s-ar putea încheia în orice moment.
În schimb, depozitele bancare pe termen fix urmăresc acumularea de economii an de an pe o perioadă relativ lungă. Acestea garantează o plată anuală fixă, indiferent de fluctuațiile pieței. Un avantaj suplimentar al acestor produse financiare este că nu au comisioane sau taxe de administrare sau întreținere. Cu alte cuvinte, nu există nicio cheltuială de la început, spre deosebire de investițiile pe piețele de acțiuni.
Mai bine online decât în sucursale
O altă strategie utilizată de bănci este stimularea depozitelor online, indiferent de tip sau termen. Pe de o parte, acestea sunt mai ușor de configurat, deoarece puteți face acest lucru de acasă, în orice moment al zilei. Pe de altă parte, vă puteți îmbunătăți ușor marjele de intermediere, chiar dacă doar cu câteva zecimi de punct procentual. Aceasta este o ofertă care se extinde treptat datorită caracteristicilor sale unice. Nu trebuie niciodată să vizitați o sucursală bancară, economisind astfel timp în procesul de aplicare.
Un alt aspect de luat în considerare în acest format este adaptabilitatea sa la orice interval de timp dorit; nu există limite în acest sens, iar tu ești cel care analizează propunerile pentru a verifica termenii acordului. Poți chiar compara promoțiile oferite de diferite bănci. Într-adevăr, pot exista diferențe semnificative între ele, până în punctul în care unele pot fi mai profitabile decât altele, în funcție de diverși factori. Poți efectua o analiză amănunțită din confortul casei tale sau de oriunde te-ai afla.
Impozitarea depozitelor la termen
Un alt aspect de luat în considerare la formalizarea unui produs de acest tip îl reprezintă reglementările fiscale actuale. Scopul este de a înțelege rentabilitatea reală a acestor produse . Randamentele brute și nete nu sunt aceleași, iar pentru a determina acest lucru, este esențial să se analizeze implicațiile fiscale. În cele din urmă, nu toate randamentele vor intra în contul dumneavoastră de economii. În schimb, o parte vor fi deduse din cauza impozitelor percepute asupra economiilor.
În acest sens, depozitele sunt impozitate pe baza impozitului pe economii și sunt considerate venituri din capital mobil. Pentru câștigurile de până la 6.000 de euro, rata aplicată este de 19%, 21% până la 50.000 de euro și 23%, care este maximul pentru sume mai mari de 50.000 de euro. Odată ce aceste articole au fost reduse, vor rămâne banii care vor merge în contul dvs. de verificare, deși în orice caz va trebui să-l declarați în următoarea declarație de venit. Și asta va depinde de alte venituri pe care le aveți, atât în ceea ce privește produsele de economisire, cât și cele legate de investiții. Dacă nu, dimpotrivă, câțiva euro vor fi deduse ca urmare a impozitării aplicate economiilor.