Când se semnează o ipotecă, aceasta se face pe numele unei persoane în calitate de proprietar și a altora în calitate de coproprietari (opțional). In orice caz, Cum să schimbi proprietarul unui credit ipotecar?
Poate apărea cazul că trebuie să schimbați dreptul de proprietate asupra ipotecii din orice situație: o despărțire, un deces, o vânzare... Cum s-ar face atunci această schimbare? Vă explicăm în acest articol, începem?
Ce înseamnă să schimbi proprietarul unei ipoteci?
Într-o ipotecă, proprietarul este considerat debitorul ipotecar, adică persoana responsabilă pentru datoria care a fost contractată. Cu toate acestea, atunci când are loc o schimbare a proprietarului, Acel debitor principal este eliberat de obligațiile sale, lăsându-i în sarcina altei persoane.
Acum, este la fel de ușor de făcut ca ceea ce ai citit înainte? Adevărul este că nu. Entitățile bancare, care sunt cele cu care se fac ipotecile, nu acceptă schimbarea tocmai așa, în realitate trebuie îndeplinite unele împrejurări pentru aceasta.
Deci, se poate schimba o ipotecă?
Răspunsul rapid și ușor la această întrebare este da, este posibil să schimbați proprietarul unei ipoteci. În realitate, este un proces numit subrogare a debitorului ipotecar și are legătură cu o modificare a contractului care a fost semnat la momentul respectiv.
Dar, pentru a o duce la îndeplinire, Trebuie îndeplinite o serie de cerințe importante și esențiale fără de care banca nu va ceda.. Care?
Consimțământul creditorului
În cazul în care încă nu vă este clar, titularul ipotecii este debitorul, cel care datorează bani. Și cine împrumută acești bani? Exact, banca.
Prin urmare, Dacă banca refuză să schimbe dreptul de proprietate asupra unui credit ipotecar, nu poți face nimic.
Studiu de solvabilitate al noului debitor
Acesta este un analiza efectuata de banca pentru a vedea daca noul debitor are posibilitatea de a returna banii respectivi. Rețineți că, atunci când se schimbă proprietarul, banca nu știe dacă cealaltă persoană va fi solvabilă și se va putea ocupa de datorie. Prin urmare, este legat de cele de mai sus și că, dacă studiul nu este satisfăcător, acestea nu vă vor permite să vă schimbați proprietarul din cauza riscurilor implicate.
Avala
Acesta este ceva pe care unele bănci l-ar putea solicita noului proprietar. Dacă în studiul de solvabilitate au văzut că persoana nu are capacitatea de a se ocupa de datorie, poate oferi opțiunea de a avea o garanție pentru a face schimbarea. Acest garant poate fi o altă persoană sau ceva ce este proprietatea dumneavoastră și care își asumă riscul în cazul în care datoria nu este plătită.
Desigur, dacă acea datorie nu este plătită, proprietatea care acționează ca garanție poate fi pierdută.
Cum să schimbi proprietarul unui credit ipotecar?
Dacă banca este de acord și acceptă modificarea, începe procesul de subrogare pentru debitorul ipotecar. Și care sunt pașii?
Prima a fost deja făcută, prin solicitarea băncii să subroge debitorul și ca banca să-și fi dat aprobarea acelei modificări.
Al doilea pas va fi plata comisionului de subrogare. Si da, inseamna ca pentru a schimba proprietarul trebuie sa platesti banca. În funcție de tipul de credit ipotecar pe care îl aveți, fie că este dobândă fixă sau variabilă, veți constata că se plătește diferit. Dacă ipoteca dumneavoastră este fixă, se plătește un comision de 0,50% pentru primii cinci ani. Iar din al șaselea, 0,25%.
În cazul creditelor ipotecare variabile se plătește 0,25% pentru primii trei ani. Al patrulea și al cincilea, 0,15% și din sex nu există comision.
Uneori, Sunt și alte cheltuieli care trebuie luate în considerare., cum ar fi în situațiile de schimbare a proprietarului din cauza încetării condominiului, sau din cauza vânzării imobilului. La fel, dacă au existat evaluări sau taxe notariale, trebuie adăugate și acestea.
Al treilea pas, și acum ultimul, ar fi formalizarea noului contract în care se schimbă proprietarul, care se eliberează de această responsabilitate și este asumat de noul proprietar.
În care cazuri trebuie efectuată schimbarea dreptului de proprietate asupra ipotecii
Schimbarea proprietarului ipotecii nu se face de obicei în mod regulat. Dar există anumite cazuri în care este necesar. Printre acestea se numără:
Vânzarea imobilului ipotecat
O casa, o cabana, un local... cand se vinde unei alte persoane si la mijloc este o ipoteca, este necesar sa anuntati banca vanzarea si sa faceti schimbarea proprietarului.
Ca o regulă generală, Ceea ce se face este ca vânzătorul să deducă ceea ce rămâne de plătit pe ipotecă iar cumpărătorul este subrogat. Dar, desigur, toate acestea vor depinde de acceptarea de către bancă a acestei schimbări.
Dacă o acceptați, atât cumpărătorul, cât și vânzătorul vor trebui să semneze un acord într-un act public, iar creditorul va trebui să consimtă la modificare.
deceda
Un alt caz în care are loc o schimbare a titularului ipotecii este atunci când titularul ipotecii decedează. În acest caz, moștenitorii sunt cei care își vor asuma datoria atunci când acceptă moștenirea (dacă nu o acceptă, atunci nu vor fi răspunzători de acea datorie sau de proprietate).
Cu această ocazie, Când se vorbește despre moarte și moștenire, moștenitorii devin automat surogate odată ce acceptă moștenirea în toate datoriile pe care proprietarul le-a lăsat.
Extinctia condominiei
Un scenariu comun este stingerea condominiului (adică atunci când un bun este deținut de mai multe persoane). De exemplu, atunci când are loc o separare sau divorț.
În aceste cazuri, unul dintre ei păstrează proprietatea și trebuie să negociezi cu banca pentru ca aceasta să accepte ca, în loc de doi sau mai mulți proprietari, să existe doar unul. (deci trebuie să analizezi dacă ești solvabil, dacă ai capacitatea de a-ți asuma singur datoria etc. și, deci, să accepți).
V-a devenit clar cum să schimbați proprietarul unei ipoteci și cazurile în care trebuie făcută? Te-ai confruntat vreodată cu această procedură?