Indiferent dacă este vorba de investiții, împrumuturi sau finanțare; în informațiile legate de oricare dintre aceste tipuri de produse sau când încercăm să le accesăm angajându-le, datele și nomenclaturile fundamentale precum TIN vor trebui tratate.
Unul dintre cele mai relevante aspecte de luat în considerare dacă se solicită un împrumut va fi rata dobânzii acestuia. Cu toate acestea, în multe ocazii ar putea fi confuz.
Există concepte legate de problema care se remarcă, aceasta pe care am menționat-o și am tratat-o mai ales în acest articol, TIN (rata nominală a dobânzii), APR (rata echivalentă anuală), printre altele.
Să vedem ce este TIN, specificând și analizând aspecte legate de acest tip de dobândă.
Rata dobânzii
Practic o rată a dobânzii Va fi prețul pe care îl vor avea banii într-o anumită perioadă de timp pe piața financiară, aceasta într-o investiție sau credit.
Cu alte cuvinte, rata dobânzii, cunoscută și sub numele de rata dobânzii, va fi plata pe care debitorul o va face către un creditor peste suma primită într-o anumită unitate de timp, pentru că a folosit banii în acea perioadă.
La fel cum un bun sau un serviciu va avea un preț care trebuie plătit pentru a fi achiziționat, banii vor acționa în același mod. Utilizarea acestuia va avea un anumit preț, care va fi măsurat ca procentaj al unui principal și este exprimat în general în termeni anuali și procentuali.
Uneori se numește în lumea financiară „prețul banilor”.
Dobânda va fi înlocuirea proprietarului capitalului, acel profit pe care îl obținuse într-un alt tip de investiție și pe care nu l-a realizat împrumutând sau investind într-o altă negociere.
O rată a dobânzii poate avea rate de periodicitate specifice, care vor fi frecvența în care dobânda va fi decontată așa cum am propus. Dacă este anual, va fi decontat o dată pe an. Semestrial: Decontare de două ori într-un an; și în acest fel în diferite cazuri.
La un nivel individual, o rată a dobânzii care este exprimată ca procent va reprezenta un echilibru între risc și câștigul utilizării unei sume monetare într-un scenariu și un timp specific.
Este așa cum am spus într-un sens „prețul banilor”, care trebuie plătit sau perceput pentru că a fost împrumutat sau împrumutat.
Rata dobânzii va depinde de „legea cererii și ofertei”. Cu alte cuvinte, este stabilit de piață. Prin urmare, cu cât rata dobânzii este mai mică, cu atât este mai mare cererea de resurse financiare și, dacă este mai mare, cu atât este mai mică cererea pentru aceste resurse.
Rata nominală a dobânzii (TIN) Ce este?
Rata nominală a dobânzii (TIN) este procentul care va fi adăugat la capitalul livrat ca compensare într-un anumit timp.
TIN nu va lua în considerare alte tipuri de cheltuieli de funcționare, cum ar fi: documente notariale, comisioane sau linkuri pe care le poate implica produsul etc. În teorie, va fi procentul pe care îl va câștiga banca sau compania financiară în cauză.
Este profitabilitatea obținută într-o operațiune financiară, luând în considerare doar capitalul principal, adică este valorificat într-un mod simplu.
Există o capitalizare simplă, deoarece dobânda percepută pentru un produs nu va fi reinvestită din nou. Nu în cazul capitalizării compuse în care dobânda este reinvestită
În dobânda compusă, de exemplu, dacă în prima lună se obține 100 € de dobândă, aceasta este reinvestită din nou, nu cu dobândă simplă, unde dobânda merge direct în cont.
Dacă avem TIN anual, doar împărțindu-l la numărul de plăți, vom ști ce dobândă vom percepe în fiecare dintre perioade.
Este important să recunoaștem că, atunci când se lucrează cu rata nominală a dobânzii, „perioada de timp” trebuie luată în considerare într-un mod special.
TIN nu are o perioadă de referință standard; Poate fi, de exemplu, zilnic, săptămânal, trimestrial, semestrial, anual. Datorită faptului că nu include cheltuielile, face imposibilă dezvoltarea unei comparații valabile a produselor de aceeași natură.
Ca urmare, apare TAE (rata echivalentă anuală), care simplifică această problemă luând anul ca bază și permite efectuarea comparării produselor de natură similară. Mai târziu în acest text, datorită importanței sale implicite, vom vedea diferențele dintre TAE și TIN.
Rata nominală a dobânzii va fi raportată în termeni bruti, care este principala diferență față de APR. Acești doi indicatori vor fi conveniți în mod independent de fiecare entitate, iar valoarea lor va fi proporțională legată de ciclul economic și de indicatorii de referință precum Euribor sau Libor.
Cum să știi cu TIN câtă dobândă va fi plătită?
Înmulțind capitalul cu TIN oferit de o instituție financiară, este posibil să știm cât de multă dobândă va ajunge să fie plătită. În acest fel este posibil să vedeți dacă vă confruntați cu un împrumut ieftin sau scump.
Exemplu: Un împrumut de 2.000 EUR va fi solicitat pentru un an, în cazul în care TIN anual este de 8.5%.
În acest caz, vor exista 170 de euro în dobânzi legate de TIN.
Variații ale TIN
TIN poate varia de la bancă la bancă, dar are în continuare variații în corespondență cu tipul de împrumut, la fel de la caz la caz.
Fiecare instituție, în circumstanțe diferite, își asumă strategii în acest sens, în timp ce își desfășoară activitatea în limitele legale.
Aceeași entitate ar putea chiar să plătească mai mult unei persoane decât altuia pentru un împrumut din aceleași condiții. S-ar putea ca unul dintre aceștia să aibă mai multe incapacități de plată din cauza unor caracteristici specifice, cum ar fi: venituri mici, datorii crescute, lipsa garanțiilor etc.
După cum am explicat deja, este posibil să aveți rata nominală a dobânzii în diferite formate. Poate fi anual, lunar sau altfel. Atunci când alegeți împrumutul, va trebui să acordați atenție acestui aspect.
Pentru un împrumut de 1.000 de euro, dacă aveți un TIN anual de 6%, va trebui în cele din urmă să plătiți 60 de euro în dobânzi. Dar dacă TIN ar fi zilnic, la același 6%, ar plăti în cele din urmă 21.900 de euro.
Desigur, este un exemplu exagerat, dar exemplifică modul în care diferența poate fi importantă dacă se schimbă formatul TIN.
În țări precum Spania există reglementări stricte în acest sens, dar în alte țări acestea sunt mai flexibile și va trebui să se acorde atenție.
TIN și APR - Diferențe
Să definim ambii termeni în mod contigu, astfel încât să îi putem contrasta cu ușurință.
- TIN (Rata nominală a dobânzii): Nu va include cheltuieli financiare, comisioane etc., fără a avea o durată de referință standardizată. Va coincide cu TAE numai atunci când dobânzile sunt plătite la sfârșit și în perioada similară de timp.
Produsele de aceeași natură ar putea deveni imposibil de comparat.
- APR (rata echivalentă anuală): măsura de referință va fi anul. Face posibilă compararea produselor de natură similară.
Prin contrastul ambilor termeni, am putea încheia și adăuga câteva idei, să detaliați câteva.
- Când vorbim despre TIN ne referim la rata nominală a dobânzii, unde restul cheltuielilor și comisioanelor care pot fi asociate împrumutului nu sunt luate în considerare. Aceste cheltuieli vor fi incluse în costul efectiv al împrumutului, TAE.
- TIN este un indicator care poate informa, dar care nu va servi în acest sens într-un mod transcendent consumatorului. Date incluse în APR; precum: termene, comisioane etc. Este posibil să ofere o viziune mai clară despre cât va contribui o investiție sau cât va costa un împrumut.
- În împrumuturile personale, diferența având în vedere procentajul dintre TIN și APR, este de obicei mai mare decât în împrumuturile ipotecare.
- Doar cunoașterea TIN-ului, nu veți putea ști cât va costa un împrumut. Nu va lua în considerare comisioanele și nici alte cheltuieli pe care utilizatorul va trebui să le plătească.
- Cu același TIN, valoarea dobânzii va fi diferită dacă plățile se desfășoară lunar, comparativ cu o singură plată anuală, de exemplu.
Putem concluziona în acest sens că TIN poate fi un indicator informativ, dar foarte limitat.
APR (rata echivalentă anuală), este o dată mai obiectivă de analizat pentru a compara costul unui împrumut, deoarece va măsura costul efectiv al acestuia într-o perioadă specifică într-un an, având în vedere comisioanele și cheltuielile pe care consumatorul le și frecvența plăților.
Există diferite tipuri de rate ale dobânzii. Mulți factori economici cheie vor fi condiționarea diferențelor dintre ei. În acest articol am făcut referiri speciale la TIN.
În primă instanță, aceste variabile tehnice pot părea neimportante sau semnificative și este un fapt că, în multe ocazii, anumite instituții financiare au câștigat avantajul ignoranței publicului în acest sens.
Ar trebui să fim conștienți de faptul că, pentru a fi consumatori sau investitori inteligenți, va fi necesar să înțelegem aspectele de bază și nu atât de simple în multe cazuri, referindu-ne la aceste aspecte.