Cesionarea creditului este unul dintre acei termeni în care aspectele juridice se amestecă cu cele contabile și că din această împrejurare înțelegerea corectă a acestuia este mai complexă. Ei bine, la nivel general se referă la o afacere de natură juridică prin care o persoană sau societate (creditor) transferă altuia (cesionar) drepturile pe care prima dintre ele le reprezintă față de un terț.
Dar cu o particularitate cu totul specială este ceea ce caracterizează această figură și asta este în niciun moment nu dispare relaţia iniţială.
Pentru ca această operațiune să apară, trebuie îndeplinită o cerință de bază foarte importantă. Nu este altceva decât obligația de a fi îndeplinită în acord de ambele părți. Adică voința comună a celor doi de a ajunge la a acord asupra acestor condiții în atribuirea creditului. Ceva care nu se concretizează în toate situațiile și care face ca operațiunea să fie anulată.
Unul dintre motivele realizării acestuia se datorează faptului că poate beneficia ambele părți în acest proces juridic complex. În principal pentru că activele circulante nu sunt paralizate companiilor mici și mijlocii și, prin urmare, pot continua să își dezvolte linia de afaceri în mod normal.
Modalitati de atribuire a creditului
Această operațiune, atât contabilă cât și juridică, nu este complet omogenă. Mai degrabă, dimpotrivă, în gestionarea acestuia sunt activate două modele diferite. Una dintre ele este cesiune de credit cu preaviz care se bazează pe faptul că ambele părți ale procesului sunt de acord cu reamintirea cuvenită a schimbării dreptului de proprietate. Este cea mai frecventă deoarece evită eventualele probleme în litigiu și se formalizează cu cunoștințele tuturor părților.
În timp ce, dimpotrivă, este disponibilă și atribuirea creditului fără notificare. În care are loc această mișcare fara nicio notificare notificarea debitorului despre modificarea transmiterii dreptului de colectare. În unele cazuri, poate duce la unele probleme în relațiile agenților de afaceri care fac parte din acest proces. Dincolo de alte considerente tehnice.
Cum funcționează acest produs
Cesionarea creditului se bazează pe asigurarea de lichiditate în cea mai mare imediatitate a timpului. Să presupunem un caz specific al unei companii care are un chitanta sau factura de primit pentru vânzarea unui produs sau dezvoltarea unui serviciu și că scadența acestuia este de trei luni la vedere.
Și că pentru orice împrejurare, ai nevoie de suma ta pentru buna funcționare a contabilității tale. In aceste situatii pot opta pentru acest produs prin managementul lor la o banca care le permite sa oficializeze cesionarea creditului.
Ce s-ar realiza? Ei bine, ceva la fel de important ca adună banii în avans referitor la expirarea acestuia. Unde ar trebui să plătiți o dobândă convenită anterior și comisioanele ulterioare.
Aceste operațiuni sunt executate atunci când compania are nevoie imediat de acest punct de lichiditate și sunt întârzieri în timp. Totusi, pentru ca operatiunea sa fie profitabila, va fi necesar ca suma chitantei sau facturii sa fie mare si nu sume mici.
Pe de altă parte, este foarte convenabil de știut că contractul de cesiune de credit este un document care se gestionează prin notar și în care apar datele celor două părți care alcătuiesc acest proces.
La fel ca suma mișcării contabile și care trebuie semnată pentru ca valabilitatea acesteia să fie totală și legitimă. Fiind unul dintre cele mai comune produse ale companiilor mici și mijlocii care trec prin dificultatea ciudată în cutia lor.
Exemplu de atribuire a creditului
Nimic mai bun decât verificarea acestui produs în practică. Vom presupune că o companie mică și mijlocie din sectorul serviciilor are o datorie față de o altă companie care o face debitoare. Ei bine, odată cu aplicarea cesiunii de credit, prima dintre ele ar transmite această linie de credit unei terțe companii. Deci din acest moment acesta din urmă ar deveni debitorul sumei. În practică, aceasta înseamnă că acesta din urmă ar fi cel care ocupa pozitia de creditor fata de debitor. Ar fi mai mult sau mai puțin o inversare a rolurilor într-un interval de timp foarte scurt.
Model de contract de cesiune de credit
Obiectivul principal al acestui contract este de a reglementa termenii si conditiile prin care entitatea cedenta cesioneaza in acelasi act cesionarilor creditele derivate din bilete la ordin identificat. Pe de altă parte, entitatea cedentă cesionează și transferă toate drepturile care constituie creditele care derivă din biletele la ordin identificate și unde cesionarul le acceptă și le dobândește pe cale de cumpărare și vânzare. Este un produs mult mai complex care necesită cunoștințe financiare din partea companiilor sau persoanelor care fac parte din acest proces cu totul special.
Tu descărcați un model de contract de cesiune de credit în linkul pe care tocmai ți l-am lăsat.
Cesiunea creditului ipotecar
In ceea ce priveste aceasta varianta, ceva mai des intalnit decat la celelalte, trebuie precizat ca cesiunea unui credit este acel contract de testament prin care creditorul ipotecar isi cesioneaza creditul unui tert. Deși pentru o mai bună înțelegere trebuie menționat că în acest caz trei cifre sunt afectate în acest proces, nu două. În primul rând, creditorul care cedează creditul (poate fi persoană fizică sau juridică). Apoi debitorul care rămâne în pozițiile lor și în final noul creditor.
În acest context general, cesiunea creditului ipotecar este reglementată în prezent de către Legea ipotecare în Spania. Acolo unde sunt protejate interesele utilizatorilor implicați în acest proces financiar. Pe de altă parte, regulamentul își face foarte clar limitările afirmând că „toate drepturile dobândite în virtutea unei obligații sunt transferabile sub rezerva legilor, dacă nu se convine altfel, se spune că creditul ipotecar poate fi vândut sau cedat unui terț. integral sau parțial, cu formalitățile prevăzute de lege”. Pe de altă parte, pentru ca acest scenariu să apară, este absolut necesar ca această modalitate în cesiune să necesite un act public și să fie formalizată exact așa cum se face la contractarea unui credit ipotecar.
Atribuirea creditului în proces executiv
Una dintre marile întrebări care se ridică este următoarea: poate fi revendicată o cesiune de credit fără alte formalități într-un proces judiciar? Ei bine, există diferite lacune în această chestiune pe care hotărârile judecătorești încearcă să le clarifice. De exemplu, ordonanța Tribunalului Provincial din Barcelona de anul trecut, în care se relevă că „prin procedura de ordonanță din 18 septembrie 2015, PL Salvador Sárl a fost obligat să furnizeze, în termen de 10 zile, atestare notarială. cu precizarea datei cesiunii, a identității celor executați precum și a sumelor pentru care a fost cedat creditul respectiv.
În orice caz, există un numitor comun în aceste cazuri și se referă la faptul că sistemul nostru juridic nu stabilește în mod expres că acreditarea atribuirii creditelor este certificarea notariala. Menționând dorința lor față de părți în ceea ce privește forma acelei acreditări, cu singura cerință ca acreditarea să fie fiabilă. În ciuda discrepanțelor care pot exista între unele dintre părțile care fac parte din acest proces.
Opoziție la cedarea creditului
Pe de altă parte, este foarte convenabil de știut că contractul de cesiune de credit este un document care se gestionează prin notar și în care apar datele celor două părți care alcătuiesc acest proces. Printr-un proces mai complex în alte modele și acesta este avizul prezentat de detractorii acestui produs financiar. La fel ca suma mișcării contabile și care trebuie semnată pentru ca valabilitatea acesteia să fie totală și legitimă.
În timp ce, pe de altă parte, este necesar să se respecte o cerință de bază: obligația de a fi îndeplinită în baza unui consens de către ambele părți. Adică voința comună a celor două părți de a ajunge la a acord asupra acestor condiții în atribuirea creditului. Ceva care nu se concretizează în toate situațiile și care face ca operațiunea să fie anulată. Fiind unele dintre cele mai relevante dezavantaje în execuția sa.