Cum mă afectează scăderea Euribor asupra ipotecii?

Scăderea Euriborului

Cele mai recente date publicate de Institutul Național de Statistică (INE), corespunzătoare lunii ianuarie 2016, arată că majoritatea utilizatorilor care au angajat o casă și-au referit creditul ipotecar la indicele european de referință, cunoscut sub numele de Euribor. Acest lucru este confirmat în aceste date recente, unde 94,0% din noile contracte încheiate au folosit această legătură cu creditele ipotecare. Și, în orice caz, mai presus de alte repere minoritare.

În cadrul acestui scenariu general, faptul că Euribor este situat istoric pe teritoriu negativ este deosebit de relevant. Într-adevăr, este în prezent la - 0,012%. Și ca o consecință a preț mai mic de bani de către Banca Centrală Europeană (BCE), care a lăsat-o la 0% la una dintre ultimele sale întâlniri. Un scenariu cu siguranță atipic și neobișnuit care trebuie să afecteze toți utilizatorii și, în special, clienții care au sau urmează să facă un credit ipotecar.

Nu în zadar, este întrebarea pe care aceștia și-o pun, cum vor afecta ratele dobânzilor atât de mici pe ipoteca lor și, în special, în cazul respectiv, pe cele negative. Ei bine, în principiu le-a servit astfel spread-urile s-au redus semnificativ. În consecință, aceștia plătesc rate lunare mai accesibile, ceea ce generează economii în contractarea acestor produse bancare.

Se răspândește sub 1,50%

Băncile au decis să se adapteze la noul scenariu și să le ofere clienților unii ipoteci cu condiții mai bune în angajarea ta. Practic printr-o reducere a spread-urilor lor. Au trecut în câteva luni de ceva mai mult de 2% să se poziționeze în cele mai agresive propuneri sub bariera de 1%. Cu o medie a reducerii între jumătate și un punct procentual. Și asta, în practică, înseamnă că plătești mai puțin euro în rate în fiecare lună.

Desigur, atâta timp cât ipoteca pe care ați subscris-o este legată de o dobândă variabilă. Dacă, din orice motiv, le-ați contractat cu dobândă fixă, nu veți putea beneficia de reducerile ipotecare sau de tendința pe care a menținut-o indicele de referință european în ultimele luni. Până acum rămâne doar să vedem cât va dura această tendință. Deși, desigur, deja există puțin spațiu pentru a continua scăderea ratelor dobânzii.

Pe de altă parte, băncile încearcă să promoveze oferte din ce în ce mai competitive pentru a face față concurenței. Da nu ezită să scadă interesul cu o anumită frecvență, până când le lăsați în unele cazuri specifice la 0,85%, care este cea mai bună propunere pe care o puteți primi în acest moment și indiferent de alte condiții pe care contractele lor le prevăd. Am stabilit oferta pe care toate băncile naționale au dezvoltat-o.

Euribor: Condiții mai bune

îmbunătăți condițiile de angajare

Ce impact va avea asupra utilizatorilor băncii? Nu există nicio îndoială că interesele se vor relaxa, așa cum se întâmplă de câteva luni. Dar cu o problemă așa cum au subliniat unii directori importanți ai entităților bancare însărcinate cu comercializarea acestor produse. Și este că, pentru a-și salva interesele, nu vor avea de ales decât să crească sau să creeze noi comisioane care pot dăuna intereselor ipotecilor.

În consecință, formalizarea unui împrumut pentru achiziționarea unei case va fi mai ieftină, dar penalizat în temeiul unor comisioane mai expansive de către entitățile emitente. Este, pe scurt, la ceea ce vă puteți aștepta de acum înainte când mergeți la birouri pentru a solicita unul dintre aceste produse.

Dar, în timp ce sosește acest nou scenariu, strategiile instituțiilor financiare le-au condus pentru a promova o serie de strategii comerciale care urmăresc să facă ipotecile legate de Euribor mai atractive pentru clienții lor. Acestea sunt de natură diversă și sunt scopul final de îmbunătățire a condițiilor de subscriere. În general, sunt foarte recurente, deși unii cu o notă mai inovatoare se evidențiază întotdeauna.

Cel mai utilizat este acela că puteți reduce prețul ipotecii pe baza produselor contractate cu banca dvs. (împrumuturi personale, asigurări, planuri de pensii, portofoliu de valori mobiliare etc.). Și a cărei funcționare este foarte simplă, deoarece se bazează pe faptul că pe măsură ce formalizați mai multe modele bancare, rata dobânzii va fi redusă progresiv legat de ipoteca dvs. legată de Euribor. Cu un procent maxim de aproximativ 2%

Cerința de salarizare

O altă dintre cererile băncilor se bazează pe faptul că vor cere asta direcționați salariul (sau alte venituri regulate), și chiar principalele facturi ale gospodăriei (electricitate, apă, gaz, mobil ...), ajutându-vă, de asemenea, să vă controlați cheltuielile cu împrumuturile ipotecare. De asemenea, acestea sunt comercializate, de obicei, fără niciun comision sau alte cheltuieli în gestionarea sau întreținerea lor. Formalizarea sa fiind foarte atractivă în acest moment.

Dar ele nu sunt singurele afirmații pe care le fac băncile pentru a vinde aceste tipuri de produse către principalii lor clienți. O tendință din ultimele luni este că există fără clauză de bază, după puternice controverse cu asociațiile de consumatori și utilizatorii băncilor. Această nouă condiție vă va permite să profitați de scăderile referinței europene chiar mai mult, chiar și mult mai mult decât vă imaginați în scenariul actual de restricție monetară. Pentru a evita această problemă, nu veți avea altă soluție decât să revizuiți litera mică a contractului, în cazul în care încorporează această clauză atât de nefavorabilă pentru interesele dumneavoastră ca titular al unui credit ipotecar.

Și, în orice caz, a dus chiar și mileuristas, cu venituri de aproximativ 1.000 de euro, să își poată cumpăra casa. Este adevărat că nu au propuneri excesive, dar cel puțin nu sunt strămutate de pe piața imobiliară. Mizând pe mai multe formate care prezintă aceste caracteristici speciale. În mod obișnuit sunt destinate veniturilor de la 750 de euro, ceva de neimaginat acum doar câțiva ani.

Dacă acceptați oricare dintre aceste cerințe impuse de bănci, fără îndoială puteți îmbunătăți ratele dobânzii, cu cel puțin o jumătate de punct procentual, și cu privire la ratele inițiale pe care entitățile le contribuie în ofertele lor. Deși cu problema logică că nu poți ști ce se va întâmpla în următorii câțiva ani. Acolo unde tendința Euribor este probabil să se schimbe. Nu este surprinzător că nu este de așteptat că poate continua în această tendință încă 10 sau 20 de ani. Va fi un scenariu pe care ar trebui să îl aveți în vedere dacă veți subscrie o ipotecă de acum înainte.

Caracteristicile noilor ipoteci

noi ipoteci

Cu toate modificările produse în ipoteci, ca o consecință a scăderii ratelor dobânzii în Euribor, există o altă serie de variabile care au fost modificate de-a lungul anilor și pe care ar trebui să le cunoașteți pentru a gestiona mai bine condițiile acestui produs bancar. Și mai ales să nu primească o surpriză neplăcută.

Pentru început, pregătiți-vă economiile pentru a oficializa operațiunea, din moment ce nu îl finanțează în întregime. Dar, dimpotrivă, acestea ating doar 70% și 80% din valoarea lor evaluată. Pentru ca clienții să nu își crească în mod periculos nivelul de îndatorare, așa cum au avertizat băncile emitente europene și, în acest caz, în special cel spaniol. Dacă nu aveți o pungă minimă de economii, vă va fi mult mai dificil să închideți operațiunea cu entitatea.

În ceea ce privește termenele de rambursare, acestea au fost, de asemenea, reduse semnificativ. Este deja foarte dificil să semnați un contract pentru 40 sau 50 de ani, așa cum ați făcut în mod repetat acum un deceniu. Creditele ipotecare actuale prezintă perioade mai scurte pentru a finaliza operațiunea, care se deplasează într-un interval redus care merge de la 25 de ani și până la 35 ca limită maximă. Este o nouă strategie din partea băncilor, astfel încât scadența lor să fie scurtată și să-și recupereze banii mai devreme.

5 sfaturi pentru a găsi cea mai bună ipotecă

sfaturi pentru angajare

Desigur, este un moment bun pentru dvs. să vă abonați acum la această tranzacție imobiliară, cu multe avantaje pentru interesele dvs. și de care puteți profita în oferta ipotecară actuală, după căderea Euriborului. Pentru a vă face acest lucru mai ușor, nu veți avea de ales decât să importați câteva dintre cele mai bune sfaturi pentru a vă reduce cheltuielile de angajare, care ar începe de la următoarele linii de acțiune.

  1. Nu vă limitați la revizuirea doar a câtorva credite ipotecare, ci din cauza scăderii indicelui de referință european, se deschid noi formate acest lucru poate fi foarte avantajos pentru profilul dvs. de utilizator.
  2. În acest moment puteți subscrie ipoteci cu un spread sub 1%, și că sunt comercializate chiar fără comisioane sau alte cheltuieli în gestionarea lor. Va trebui să profitați de toate oportunitățile care vi se prezintă de acum înainte.
  3. Dacă sunteți în ideea angajării unui credit ipotecar în următorii ani, nu vă va strica să mergeți formalizarea unui produs pentru economii. Nu este surprinzător că finanțarea noii case nu va mai fi pentru întregul preț de evaluare.
  4. O legătură mai mare Cu banca dvs. vă va ajuta să conțineți cheltuielile pentru contractarea acestui produs pentru finanțare, având plăți lunare mai accesibile.
  5. Dacă tendința ratelor dobânzii va rămâne la aceleași niveluri ca până acum, va fi convenabil pentru ipotecă nu încorporați nicio clauză de etaj, ceea ce va fi foarte dăunător în acest scenariu în prețul banilor.

Lasă comentariul tău

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *

*

*

  1. Responsabil pentru date: Miguel Ángel Gatón
  2. Scopul datelor: Control SPAM, gestionarea comentariilor.
  3. Legitimare: consimțământul dvs.
  4. Comunicarea datelor: datele nu vor fi comunicate terților decât prin obligație legală.
  5. Stocarea datelor: bază de date găzduită de Occentus Networks (UE)
  6. Drepturi: în orice moment vă puteți limita, recupera și șterge informațiile.