Guvernul a lansat una dintre cele mai ambițioase reforme din ultimii ani în domeniul... credite de consumPrintr-un proiect de lege aprobat de Consiliul de Miniștri, Executivul propune pentru prima dată stabilirea unei limite clare pentru... costul acestor împrumuturicare au crescut vertiginos în popularitate în rândul gospodăriilor și în multe cazuri sunt acordate cu condiții deosebit de împovărătoare.
Acest nou regulament își propune să abordeze ratele dobânzilor exorbitante de produse precum microcredite, carduri de credit revolving sau credite rapide online, consolidând în același timp protecția celor mai vulnerabili consumatori. Textul transpune Directivele europene privind creditul de consum și serviciile financiare la distanță și este însoțită de un decret regal care va specifica intervalele și limitele maxime aplicabile.
Limita generală a costului creditelor de consum
Esența reformei este crearea unei regimul general de limitare a costurilor pentru toate creditele de consum. Prețul maxim pe care un creditor îl poate percepe va fi stabilit în termeni de DAE (dobândă anuală procentuală), pe baza rata medie a dobânzii la creditele de consum publicat periodic de Banca Spaniei, plus o marjă care variază în funcție de suma împrumutului.
În practică, aceasta înseamnă că fiecare trimestru va fi stabilit limite diferențiate în funcție de suma solicitată. Pentru sume de până la 1.500 de euro, se va permite o suprataxă de până la 15 puncte procentuale față de rata medie a dobânzii; pentru împrumuturi între 1.500 și 6.000 de euro, marja va fi de 10 puncte; iar pentru împrumuturi de peste 6.000 de euro, se stabilesc două niveluri, cu 8 puncte dacă scadența este mai mică de 8 ani și 6 puncte dacă depășește această perioadă.
În acest fel, DAE maximă admisă mergi la scăzând pe măsură ce cantitatea crește și durata creditului. Scopul este de a împiedica ratele dobânzii ale creditelor personale mici și ale achizițiilor finanțate pe termen scurt să fie similare cu cele ale produselor cu risc foarte ridicat, aspect care până acum era comun în anumite segmente de piață.
Aceste limite, subliniază Ministerul Economiei, Acestea vor fi actualizate trimestrial Aceste linii directoare vor fi publicate în avans, astfel încât consumatorii și organizațiile să poată cunoaște dinainte cadrul care se va aplica în fiecare perioadă. Scopul este de a crea un mediu mai previzibil și mai transparent pentru toate părțile implicate.
În timp ce decretul regal care specifică aceste secțiuni este în curs de aprobare, proiectul preliminar stabilește un limită tranzitorie de 22% DAE aplicabil tuturor tranzacțiilor noi de credit de consum semnate după intrarea în vigoare a legii. Acest termen se va aplica și lichidarea cardurilor de credit revolving cele existente, una dintre principalele surse de conflict datorită intereselor lor acumulate.
Oprirea microcreditelor și a creditelor cu costuri ridicate
Unul dintre domeniile în care Guvernul dorește să fie mai ferm este cel al... microcredite și împrumuturi cu costuri ridicateProduse cu valoare redusă, termene foarte scurte și rate extraordinar de mari, care au proliferat datorită platformelor digitale și acordării imediate de bani.
Conform calculelor Ministerului Economiei, stocul acestui tip de finanțare este de aproximativ 0,5% din creditul total, aproximativ 500 de milioane de euro, dar reprezintă aproape de 10% din operațiuniCu alte cuvinte, este vorba de numeroase împrumuturi mici, adesea acordate gospodăriilor cu venituri mici care nu pot accesa creditul bancar tradițional.
Proiectul preliminar creează o al doilea regim specific pentru aceste împrumuturi cu costuri ridicate. Prima schimbare majoră este că perioadă minimă de rambursare de trei luni, eșalonate pe cel puțin trei rate lunare. Aceasta elimină microcreditele care au fost rambursate integral în 30 de zile sau chiar mai puțin, care ar putea fi legate între ele și ar putea genera o spirală a supraîndatorării.
În ceea ce privește prețul, rata dobânzii va fi plafonată la unu maxim lunar de 4%și o comision maxim de 5% din suma împrumutată, cu o limită absolută de 30 de euro. În plus, costul total al acestor produse nu poate depăși niciodată costul unui împrumut pe 12 luni pentru aceeași sumă în cadrul schemei generale, ceea ce introduce un plafon suplimentar.
Pentru a ilustra impactul schimbării, Guvernul folosește un caz foarte frecvent pe această piață: un microcredit de 300 de euro pe 30 de zileÎn prezent, acest tip de tranzacție implică un cost mediu de aproximativ 103 euro pentru client, cu DAE care pot depăși cu ușurință 3.000%. Conform noilor reguli, același credit trebuie rambursat în cel puțin trei luni, iar Costul total nu poate depăși 40 de euroDacă consumatorul decide să efectueze o plată în avans și să achite datoria în termen de o lună, suma maximă care ar putea fi plătită ca cheltuieli ar fi de 20 de euro.
Proiectarea regimului specific vizează, în cuvintele Executivului, să transforme fundamental piața Cost ridicat: se menține posibilitatea accesării de finanțare urgentă pentru sume mici, dar prețul care poate fi perceput este drastic limitat și se evită structurile de plată unice care au dus la creșterea DAE.
O mai mare protecție, informare și control asupra publicității
Pe lângă limitele economice, reforma include un pachet de măsuri pentru a consolidarea protecției consumatorilor în toate fazele creditului: de la publicitate și oferta inițială până la semnare și eventuala rambursare anticipată.
Entitățile care oferă microcredite sau produse cu costuri ridicate trebuie să furnizeze o informații specifice și consolidate cu cel puțin 24 de ore înainte ca clientul să accepte împrumutul. Acest lucru permite o fereastră de timp realistă pentru revizuirea termenilor și evitarea deciziilor impulsive bazate exclusiv pe nevoia urgentă de numerar.
În ceea ce privește publicitatea, textul este deosebit de clar: reclamele pentru aceste credite nu trebuie să evidențieze mai presus de orice rapiditatea sau ușurința acordăriiComunicarea comercială va trebui să evidențieze elemente precum rata dobânzii, costul total al creditului sau perioada de rambursare, astfel încât consumatorul să aibă în vedere cele mai relevante aspecte înainte de semnarea unui contract.
Informațiile precontractuale sunt, de asemenea, protejate. Se impune ca elementele esențiale ale contractului (tipul, comisioanele, DAE, termenii, consecințele neplății etc.) apar concentrate și evidențiate pe o singură pagină, ușor de citit, pentru a facilita înțelegerea de către orice utilizator a implicațiilor creditului fără a fi nevoie să aprofundeze detaliile.
În plus, proiectul preliminar creează figura servicii de consiliere privind datoriileAceste organizații vor putea oferi asistență financiară, sprijin juridic și chiar sprijin psihologic și social debitorilor aflați în dificultate. Ideea este de a oferi resurse persoanelor deja prinse într-o situație precară, permițându-le să își organizeze finanțele și să negocieze potențiale soluții.
De asemenea, sunt întărite drepturile consumatorilor Acest lucru se aplică atunci când un client decide să ramburseze în avans un împrumut, precum și în vânzarea combinată sau legată de împrumuturi cu alte produse financiare, în special asigurări. Scopul este de a combate practicile abuzive și de a se asigura că orice contracte suplimentare servesc cu adevărat intereselor clientului și nu reprezintă o impunere deghizată.
Numai entități autorizate: rolul central al Băncii Spaniei
Un alt pilon al reformei este consolidarea supravegherea cine poate acorda credite către consum. Până acum, practic orice operator putea acorda împrumuturi fără a fi supus controlului direct al Băncii Spaniei, care deschisese ușa către numeroase companii nereglementate.
Conform noii reglementări, doar creditele de consum vor fi acordate de către entități financiare înregistrate și supravegheate de către supraveghetorul bancar. Contractele semnate cu operatori care nu dețin autorizația corespunzătoare vor fi luate în considerare nulAcest lucru adaugă un stimulent puternic pentru ca toți jucătorii să respecte regulile jocului.
Pentru a acomoda furnizorii nebancari existenți și a menține un anumit grad de concurență, sunt create două entități noi: Instituții de credit financiar cu domeniu de aplicare limitat (EFCAL) și creditori autorizați cu costuri ridicate. Primii vor avea un regim simplificat, inspirat de cel al instituțiilor de credit financiare tradiționale, dar fără aceleași cerințe prudențiale, astfel încât să poată opera cu mai puține sarcini de reglementare.
În cazul creditori autorizați cu costuri ridicateActivitatea sa se va limita tocmai la credite cu costuri ridicate, cu intenția de a profesionaliza un segment care până acum a rămas în țara nimănui și în care predominau modele de afaceri opace.
În același timp, creditorii vor fi obligați să evaluarea mai strictă a solvabilitățiiVerificarea istoricului de credit al unui client va fi obligatorie în funcție de tipul de credit sau de sumă, iar în cazul specific al produselor cu costuri ridicate, această verificare va fi întotdeauna necesară. Scopul este de a preveni acordarea de finanțare celor care în mod evident nu și-o pot permite, reducând astfel probabilitatea supraîndatorării cronice.
O altă consecință a acestui nou cadru este că firmele care vând alte bunuri sau servicii, cum ar fi reprezentanțe auto sau magazine mari Comercianții de mobilă și electrocasnice vor avea voie să ofere finanțare clienților lor doar dacă aceasta constă în împrumuturi fără dobândă. Cu alte cuvinte, nu pot acționa ca creditori tradiționali care percep rate mari ale dobânzii pentru finanțarea propriilor vânzări.
Contextul pieței și calendarul reformei
Decizia guvernului vine într-un moment în care Creditul de consum este la cel mai înalt nivel În Spania, conform datelor de la Ministerul Economiei, acest segment reprezintă deja aproximativ 15% din totalul creditelor acordate gospodăriilor și aproape 7% din creditele acordate sectorului privat rezident. În noiembrie 2025, soldul acestor împrumuturi a ajuns la puțin peste 114.000 miliarde EUR, cu o creștere de la an la an depășind 10%.
Ministrul Economiei, Carlos Cuerpo, a recunoscut că, deși nu se observă o problemă generalizată a supraîndatorării, au fost identificate anumite domenii. cazuri specifice foarte delicateîn special cele legate de microcredite și alte produse cu costuri ridicate. De aceea, guvernul dorește să ia un pas înainte și să acționeze preventiv, înainte ca situația să se înrăutățească.
În paralel, cel digitalizarea sectorului financiar Acest lucru a facilitat apariția unor noi jucători și modele de afaceri, multe dintre ele complet online, permițând utilizatorilor să solicite și să primească un împrumut în câteva minute prin intermediul telefonului mobil. Această comoditate a fost adesea însoțită de o lipsă de transparență în termenii și condițiile, rate ale dobânzii care depășesc cu mult pe cele ale băncilor tradiționale și o supraveghere minimă a capacității reale de rambursare a utilizatorilor.
Reforma nu se limitează la nivel național, ci servește și la transferul în sistemul juridic spaniol al Directivele europene privind creditul de consum și serviciile financiare la distanțăPrintre alte aspecte, aceste reglementări comunitare impun consolidarea informațiilor furnizate utilizatorilor atunci când aceștia achiziționează produse financiare online și combaterea așa-numitelor modele întunecate, adică a designului paginilor care îl împing pe consumator să accepte condiții aproape fără să-și dea seama.
Proiectul de lege și proiectul de decret regal care îl pune în aplicare au fost deja trimise către publicul publicDe acum și până pe 30 ianuarie, diversele părți interesate din sector — entități financiare, asociații de consumatori, firme specializate și alți actori — pot trimite comentarii și propuneri de îmbunătățire a textului.
Odată ce faza de consultare se încheie, regulamentul trebuie să se întoarcă la Consiliul de Miniștri și ulterior să își înceapă dezbaterea. procedura parlamentaraIntrarea în vigoare a limitelor definitive va depinde, în cele din urmă, de termenele de aprobare a decretului regal care va stabili intervalele specifice maxime de DAE pentru fiecare categorie de credit.
Noul cadru promovat de Guvern deschide o nouă etapă în care credite de consum Acestea vor continua să fie un instrument cheie pentru finanțarea achizițiilor și a nevoilor specifice de lichiditate, dar în baza unor reguli mai clare: un plafon definit pentru ratele dobânzilor, microcredite mai puțin agresive, o mai mare transparență în publicitate și informare și securitatea suplimentară că doar entitățile autorizate și supravegheate vor putea opera pe această piață.
