În ultimii ani, sistemul financiar spaniol a folosit intens Un nou Cod de bune practici pentru a atenua povara creditelor ipotecare dintre gospodăriile cele mai expuse creșterilor ratelor dobânzilor. Între 2022 și 2024, entitățile au procesat aproximativ 7.500 de tranzacții în cadrul acestui cadru de reglementare, cu un volum combinat de aproape 860 de milioane de euro.
Aceste date provin din raport „Contribuția sectorului bancar la creșterea economică și progresul societății”Elaborat de asociațiile bancare AEB, CECA și Unacc, documentul se concentrează asupra modului în care aceste coduri specifice au servit drept plasă de siguranță pentru familiile aflate în situații vulnerabile, în special în contextul creșterii ratelor Euribor și al finanțării mai scumpe.
Ce este Codul de bune practici și pe cine protejează?
Studiul notează că în Spania, două versiuni ale Codului de bune practici destinat debitorilor ipotecari cu probleme de plată. Primul a fost aprobat în 2012, în mijlocul crizei financiare, și a fost actualizat în 2022; al doilea a fost lansat tocmai în 2022, într-un scenariu marcat de inflație și creșterea rapidă a ratelor dobânzilor oficiale.
El Codul din 2012 Se adresează celor aflați la așa-numitul „prag de excludere”, adică gospodăriilor cu dificultăți serioase în a-și achita ratele ipotecare la locuința principală. Obiectivul său principal este de a permite... restructurarea viabilă a datoriei garantate cu ipoteciastfel încât cotele să se apropie de o ipotecă asumabilă pentru fiecare familie.
De la lansarea sa în urmă cu mai bine de un deceniu și în urma revizuirii condițiilor sale în 2022, acest cadru a permis ca Aproximativ 70.000 de familii și-au renegociat împrumuturile cu banca dumneavoastră. În practică, acest lucru se traduce prin termene de rambursare mai lungi, ajustări ale ratelor dobânzii sau modificări ale termenilor pentru a reduce presiunea lunară.
El cod aprobat în 2022Între timp, acest al doilea pachet de măsuri vizează debitorii considerați a fi expuși riscului de vulnerabilitate, o categorie oarecum mai largă decât pragul de excludere. Se concentrează mai puțin pe restructurări profunde și mai mult pe oferirea de Flexibilitate în adaptarea creditelor ipotecare la un mediu cu rate ale dobânzii ridicate.
Opțiunile luate în considerare includ trecerea de la credite ipotecare cu rată variabilă la credite ipotecare cu rată fixă și posibilitatea de a efectua rambursări totale sau parțiale ale împrumuturilor cu rată variabilă fără a suporta comisioane. Aceste alternative vizează limitarea expunerii gospodăriilor la viitoarele creșteri ale Euribor, permițându-le totodată să efectueze plăți în avans atunci când finanțele lor le permit.
7.500 de tranzacții și 860 de milioane în cadrul noului cadru
Conform cifrelor colectate de AEB, CECA și Unacc, între 2022 și 2024 instituțiile financiare au gestionat unele 7.500 de operațiuni care respectă noul Cod de bune practiciCostul total al acestor acțiuni este de aproximativ 860 milioane de euroAceasta oferă o idee despre volumul creditelor ipotecare care au fost modificate sau refinanțate în cadrul acestei scheme.
Aceste acțiuni nu se limitează la un singur tip de măsură: ele variază de la renegocieri ale ratelor și termenilor Aceasta include modificări ale ratei dobânzii aplicate sau amortizări fără penalități. Numitorul comun este că toate sunt efectuate în condițiile și garanțiile prevăzute în coduri, care stabilesc criterii de acces și linii directoare pentru a garanta un tratament consecvent.
Asociațiile bancare subliniază faptul că utilizarea acestor coduri s-a concentrat în perioada celei mai semnificative creșteri a costurilor de finanțare. Cu toate acestea, ele insistă că Mecanismul rămâne disponibil. pentru cei care îndeplinesc cerințele stabilite privind vulnerabilitatea sau riscul și au nevoie de o pauză de la creditul ipotecar.
În termeni de impact agregatAceste 7.500 de operațiuni se adaugă la istoricul intervențiilor a codului inițial, care, începând cu 2012, ajutase deja zeci de mii de familii să își salveze locuința principală sau să își mențină plățile la niveluri gestionabile.
Raportul angajatorilor indică faptul că aceste cifre ar putea să nu reflecte toate acordurile încheiate între bănci și clienți, deoarece acestea sunt adesea negociate. soluții individuale în afara cadrului formal din coduri, dar în conformitate cu spiritul acestora de protejare a debitorului vulnerabil.
Rolul BCE și al Euriborului în declanșarea măsurilor
Adoptarea pe scară largă a acestor instrumente începând cu noiembrie 2022 se explică în mare măsură prin schimbarea rapidă a politicii monetare a Băncii Centrale Europene (BCE)Pentru a limita inflația la maximele ultimilor decenii, agenția a inițiat o creștere rapidă a ratelor dobânzilor oficiale, ceea ce a avut un efect imediat asupra costului creditelor ipotecare cu rată variabilă.
În cursul anului 2022, Euriborul pe 12 luni a trecut de la valori negative la peste 2%. în doar câteva luni. Această creștere a dus la revizuiri în sus ale plăților ipotecare pentru milioane de gospodării spaniole ale căror împrumuturi erau legate de acest indice.
Tendința ascendentă a continuat și, până în 2023, Euriborul ajunsese aproape de 4%Acest lucru a creat un mediu de finanțare mult mai solicitant pentru familii. Impactul a fost resimțit în special în rândul deținătorilor de credite ipotecare cu rată variabilă și venituri mai mici, care au înregistrat o creștere semnificativă a plăților lunare.
Confruntați cu această situație, Guvernul și instituțiile financiare au convenit Consolidarea și extinderea Codurilor de bune practici să ofere o plasă de siguranță debitorilor cei mai vulnerabili. În acest context a fost promovată utilizarea noului cod din 2022, care îl completează pe cel existent din 2012.
Măsurile convenite au inclus din înghețări temporare ale cotelor de la restructurări mai profunde ale datoriilor până la opțiunea de a converti creditele cu rată variabilă în credite cu rată fixă pentru a obține stabilitate pe termen lung. Prioritatea a fost de a preveni ca creșterea ratelor dobânzilor să se traducă într-o creștere drastică a numărului de neplată și o deteriorare a situației sociale a celor mai vulnerabile gospodării.
Reducerea poverii financiare asupra gospodăriilor
Dincolo de numărul de tranzacții specifice, asociațiile bancare subliniază evoluția unui indicator cheie: procentul gospodăriilor cu un povara financiară considerată ridicatăConform raportului, între 2022 și 2024 acest procent ar fi scăzut de la 4,6% la 4,1%.
Scăderea este și mai pronunțată în segmentul populației cu venituri mai miciÎn cvintila cu venituri mai mici, proporția familiilor cu o povară financiară mare ar fi scăzut de la aproximativ 12% la sub 10% în aceeași perioadă analizată.
Asociațiile bancare atribuie această îmbunătățire unei combinații de factori: pe de o parte, efectul direct al operațiunilor acoperite de coduri, care atenuează povara lunară asupra gospodăriilor aflate în dificultate; pe de altă parte, un context macroeconomic care, în ciuda inflației și a creșterii ratelor dobânzilor, a demonstrat o oarecare rezistență în ceea ce privește ocuparea forței de muncă și activitatea economică.
În orice caz, raportul subliniază că scopul acestor mecanisme este evitarea situațiilor de supraîndatorare nesustenabilăceea ce ar putea duce la neplată masivă sau la pierderea locuințelor. Prin urmare, măsurile sunt concentrate asupra acelor grupuri care îndeplinesc criterii stricte de vulnerabilitate.
Sectorul financiar susține că aplicarea codurilor a contribuit la modera impactul social creșterea ratelor dobânzilor în Spania, spre deosebire de scenariile anterioare în care plasa de siguranță instituțională era mai mică, iar consecințele crizelor au căzut mai mult asupra debitorilor ipotecari.
Luând în considerare atât codurile din 2012, cât și cele din 2022, setul de acțiuni arată o creșterea utilizării instrumentelor de ajutor ipotecar ceea ce, potrivit asociațiilor patronale, a contribuit la amortizarea ajustării și la menținerea sistemului bancar și a familiilor într-o poziție mai echilibrată.
Experiența acestor 7.500 de tranzacții legate de noul Cod de bune practiciAceste cifre, adăugate la cele aproape 70.000 de familii care și-au renegociat creditele ipotecare din 2012, creează o imagine în care reglementările specifice și colaborarea dintre bănci și administrații au devenit esențiale pentru gestionarea perioadelor de stres financiar și pentru a oferi o cale de ieșire debitorilor aflați în dificultate, fără a recurge la soluții traumatizante.
